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| 가계부실위험지수(HDRI) |
가계부채 1,900조 시대, 단순히 부채의 규모보다 중요한 것은 '상환 능력'입니다. 한국은행이 가계의 건전성을 평가할 때 사용하는 핵심 지표인 가계부실위험지수에 대해 알아봅니다.
1. 가계부실위험지수(HDRI)의 정의 및 산출 방식
가계부실위험지수는 가구의 소득 흐름(상환 능력)과 자산 상태(담보 능력)를 동시에 고려하여 부채의 위험도를 측정합니다.
- DSR (Debt Service Ratio, 원리금상환비율): 소득 측면의 평가 지표
- DTA (Debt To Asset Ratio, 부채/자산비율): 자산 측면의 평가 지표
지수 산출 기준:
가구의 DSR이 40%, DTA가 100%일 때 지수값을 100으로 설정합니다. 이 값이 100을 초과하면 '위험가구'로 정의합니다.
2. 위험가구의 유형별 분류 (표)
위험가구는 취약한 지점에 따라 다음과 같이 세분화됩니다.
| 분류명 | 해당 조건 | 특징 |
|---|---|---|
| 고위험가구 | DSR > 40% AND DTA > 100% | 소득으로 빚 갚기도 벅차고, 자산을 팔아도 빚을 못 갚는 가장 취약한 계층 |
| 고DSR가구 | DSR > 40% (DTA ≤ 100%) | 자산은 어느 정도 있으나, 당장 매달 나가는 원리금 부담이 매우 큰 소득 취약 계층 |
| 고DTA가구 | DTA > 100% (DSR ≤ 40%) | 소득으로 이자는 내고 있으나, 총부채가 총자산보다 많은 자산 취약 계층 |
3. 최근 고위험가구 현황 및 추이 (2025~2026)
최근 금리 변동과 주택 시장의 영향으로 위험 지표에 변화가 생기고 있습니다.
- 고위험가구 수치: 2025년 3월 기준 45만 9천 가구 (금융부채 보유가구의 4.0%). 전년(3.2%) 대비 상승했습니다.
- 부채 규모: 고위험가구가 보유한 금융부채는 약 100조 원 안팎으로 추산되어 경고 신호가 강화되었습니다.
- 향후 전망: 금리 하락 및 자산 가격 상승 시 2025년 말 기준 3.6% 수준으로 완화될 가능성이 제기됩니다.
4. 청년층(2030) 위험가구 급증 원인
특히 청년층의 지수가 악화된 배경에는 다음과 같은 구조적 요인이 있습니다.
- 소득과 자산 축적이 적은 상태에서 주거 마련을 위한 차입(영끌) 확대
- 수익률을 쫓는 공격적 투자(빚투)를 위한 신용대출 의존도 상승
- 상대적으로 금리 변화에 민감한 변동금리 비중이 높은 점
- 청년 1인 가구 증가에 따른 통계적 착시 및 소득 기반 약화
※ 본 자료는 한국은행 보도자료 및 금융위원회 가계부채 관리방안을 기초로 작성되었습니다. 개별 가계의 재무 상태에 따라 위험 지수는 다르게 해석될 수 있습니다.
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